משכנתא חדשה

בשפה פשוטה, שכיר בעל שליטה במשכנתאות הוא אדם שעובד עבור חברה, אך יש לו שליטה בחברה או בעסק שלה. עובד בעל שליטה במשכנתאות יכול להיות בעל מניות בחברה, דירקטור או מנהל פעיל.

ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על יכולתו של שכיר בעל שליטה במשכנתאות לקבל משכנתא. גורמים אלה כוללים את גובה השליטה שלו בחברה, את הכנסתו האישית, את הכנסת החברה, את היסטוריית האשראי שלו ואת מצבה הפיננסי של החברה.

בדרך כלל, שכיר בעל שליטה במשכנתאות יידרש להוכיח הכנסה גבוהה יותר מאשר שכיר רגיל כדי לקבל משכנתא. זאת מכיוון שבנקים רואים בעובדים בעלי שליטה כסיכון גבוה יותר, מכיוון שהכנסתם יכולה להשתנות בהתאם להצלחת החברה.

אם אתם עובד בעל שליטה במשכנתאות, חשוב לדבר עם יועץ משכנתאות כדי לדון באפשרויות הקיימות לקבל משכנתא. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם להבין את הקריטריונים של הבנקים לעובד בעל שליטה ולבנות תוכנית משכנתא שתתאים לצרכים שלכם.

ריבית קבועה לא צמודה היא סוג של ריבית משכנתא שבה הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. משמעות הדבר היא שהתשלומים החודשיים שלכם יהיו קבועים גם הם, ללא קשר לשינויים בשיעור הריבית במשק.

ריבית קבועה לא צמודה היא סוג של ביטחון עבור הלווים. היא מבטיחה להם שהתשלומים החודשיים שלהם לא יעלו, גם אם הריבית במשק תעלה. זה יכול להיות חשוב במיוחד עבור אנשים שצריכים להחזיר את המשכנתא שלהם במהירות או שיש להם תקציב מוגבל.

עם זאת, ריבית קבועה לא צמודה היא גם סוג של סיכון. אם הריבית במשק תרד, הלווים שבחרו במשכנתא עם ריבית קבועה לא צמודה עלולים להפסיד הזדמנות לחסוך כסף על ההחזרים החודשיים שלהם.

יתרונות של ריבית קבועה לא צמודה

• ביטחון: הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, כך שהתשלומים החודשיים יהיו קבועים גם הם.
• תכנון: קל יותר לתכנן את התקציב החודשי כשהתשלומים החודשיים קבועים.

חסרונות של ריבית קבועה לא צמודה

• סיכון: אם הריבית במשק תרד, הלווים עלולים להפסיד הזדמנות לחסוך כסף על ההחזרים החודשיים שלהם.
• עלות: ריבית קבועה לא צמודה היא בדרך כלל גבוהה יותר מריביות משתנות.

האם ריבית קבועה לא צמודה מתאימה לכם?

האם ריבית קבועה לא צמודה מתאימה לכם תלוי בצרכים ובתקציב שלכם. אם אתם זקוקים לביטחון וודאות בתשלומים החודשיים שלכם, ריבית קבועה לא צמודה יכולה להיות בחירה טובה עבורכם. עם זאת, אם אתם יכולים להסתכן בריבית משתנה, אתם עלולים לחסוך כסף על ההחזרים החודשיים שלכם.

חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות כדי לקבל החלטה מושכלת לגבי סוג הריבית המתאים לכם.

עצמאי עוסק פטור יכול לקבל משכנתא, אך הוא עלול להיתקל בקשיים מסוימים בתהליך. הבנקים בדרך כלל דורשים הוכחה להכנסה יציבה ויכולת החזר, ואצל עצמאיים העדר נתונים היסטוריים על ההכנסה יכול להוות מכשול.

בנוסף, הבנקים נוטים להעריך את ההכנסה של עצמאיים עוסקים פטורים נמוך יותר מאשר של שכיר. זאת מכיוון שהכנסתם של עצמאיים עוסקים פטורים אינה קבועה, ויכולה להשתנות בהתאם להצלחת העסק.

כדי להגדיל את סיכוייכם לקבל משכנתא כעצמאי עוסק פטור, חשוב להכין את המסמכים הבאים:

• שומת מס הכנסה מהשנים האחרונות, כולל דו"חות שנתיים ודוח שנתי על ההכנסות וההוצאות מהעסק.
• טופס 106 לרואה חשבון, המציג את הכנסות העסק שלכם.
• אישור חשבון בנק המציג תנועות חשבון תקינות.
• אישור על ביטוח חיים וביטוח בריאות.

חשוב גם לדבר עם יועץ משכנתאות מומחה לעצמאיים כדי לקבל ייעוץ מקצועי על האפשרויות העומדות לרשותכם.

להלן כמה טיפים שיכולים לעזור לכם להגדיל את סיכוייכם לקבל משכנתא כעצמאי עוסק פטור:

• הקפידו על ניהול פיננסי תקין של העסק. זה יראה לבנקים שאתם מסוגלים לנהל את הכספים שלכם בצורה אחראית.
• צברו סכום משמעותי של הון עצמי. זה יראה לבנקים שאתם מסוגלים לעמוד בהחזרי המשכנתא גם אם ההכנסה שלכם תרד.
• דרשו משכנתא עם תקופת החזר ארוכה. זה יקל עליכם לעמוד בהחזרים החודשיים, במיוחד אם ההכנסה שלכם נמוכה.

אם אתם עצמאיים עוסקים פטורים המעוניינים לקבל משכנתא, חשוב לעשות את המחקר שלכם ולדבר עם יועץ משכנתאות מומחה כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.

מסלול מטבע חוץ למשכנתא הוא מסלול שבו הקרן והריבית של המשכנתא מחושבו במטבע חוץ, בדרך כלל דולר או אירו.

יתרונות:

• ריבית נמוכה יותר מאשר במשכנתא בשקלים, במיוחד אם הריבית במשק האמריקאי או האירופי נמוכה יותר מהריבית במשק הישראלי.
• אפשרות להרוויח כסף על ההפרש בין שער החליפין של המטבע החוץ לבין השקל אם השער ירד.

חסרונות:

• סיכון להפסד כסף על ההפרש בין שער החליפין של המטבע החוץ לבין השקל אם השער יעלה.
• חוסר וודאות ביחס להחזרים החודשיים, שכן הם עלולים להשתנות בהתאם לשער החליפין.

למי מתאים מסלול זה?

מסלול מטבע חוץ למשכנתא מתאים לאנשים שיש להם הכנסה יציבה במטבע חוץ, או שמוכנים לקחת על עצמם סיכון נוסף.

עסקאות יד שנייה הן הנפוצות ביותר בשוק הנדל"ן הישראלי. הן מציעות מגוון יתרונות, כגון מגוון רחב של דירות לבחירה, מחירים נמוכים יותר ואפשרות לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך יותר. עם זאת, עסקאות יד שנייה גם כרוכות בסיכונים גבוהים יותר, ולכן חשוב לבחון את העסקה בקפידה לפני קבלת משכנתא.

שלושת הרגליים של עסקת משכנתא ליד שנייה

עסקת משכנתא ליד שנייה מורכבת משלושה גורמים עיקריים:

• העסקה: חשוב לוודא שהעסקה תקינה מבחינה משפטית, וכי היא עומדת בכל הדרישות החוקיות.
• הנכס: חשוב לבדוק את הנכס מבחינה פיזית, ולוודא שהוא תקין וראוי למגורים.
• הלקוח: חשוב לבחון את היכולת הכלכלית של הלקוח לעמוד בהחזרי המשכנתא.

בדיקת הנכס

במסגרת בדיקת הנכס, יש לבחון את הדברים הבאים:

• הסטטוס המשפטי של הנכס: יש לוודא שהנכס רשום בטאבו על שם המוכר, וכי אין עליו שעבודים או עיקולים.
• המבנה: יש לבדוק את סטטוס הבניין, את מצב התשתיות ואת תקינות הנכס.
• הדירה עצמה: יש לבדוק את מצב הדירה, את הגודל שלה, את התכנון שלה ואת האבזור שלה.

אישורים נדרשים למשכנתא

כל בנק יכול לבקש מסמכים נוספים, אך המסמכים הבאים הם נפוצים:

• צילום תעודת זהות וספח: המסמך המזהה את הלקוח.
• תלושי משכורת של שלושה חודשים אחרונים: המסמכים המעידים על ההכנסה של הלקוח.
• אישור רואה חשבון לשנת המס הנוכחי: המסמך המעידים על ההכנסה של הלקוח.

טיפים חשובים לקבלת משכנתא ליד שנייה

• התייעצו עם יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, ולוודא שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר.
• השוו מחירים בין הבנקים: השוואת מחירים בין הבנקים יכולה לעזור לכם לחסוך כסף.
• הכינו את כל המסמכים מראש: הכנת כל המסמכים מראש תסייע לכם לקצר את תהליך קבלת המשכנתא.

כותרת: איך להימנע מהשלכות חמורות של אי עמידה בתשלומי משכנתא

גוף:

אי עמידה בתשלומי משכנתא היא בעיה רצינית שעלולה להוביל להשלכות חמורות, כגון:

• פגיעה בדירוג האשראי, מה שיקשה עליך ללוות כסף בעתיד.
• השתלטות של הבנק על הנכס והמכירה שלו לצורך כיסוי ההפסדים.

לכן, חשוב לוודא שתוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא, כמו גם בכל העלויות האחרות הקשורות בבעלות של נכס.

אם אתם נתקלים בקשיים לעמוד בתשלומי המשכנתא, חשוב לפנות לבנק שלכם בהקדם האפשרי. הבנקים מציעים מגוון פתרונות זמניים שיכולים לעזור לכם להתמודד עם הקשיים, כגון:

• מחזור המשכנתא, או בעצם פריסה ארוכה יותר של החוב.
• הקפאה או דחייה של מספר חודשים.
• פתרונות אחרים, בהתאם למצבכם האישי.

חשוב לזכור שפגיעה בדירוג האשראי יכולה להוביל להשלכות חמורות גם בעתיד. לכן, אם אתם מתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתא, חשוב לפעול במהירות כדי למצוא פתרון.

טיפים:

• לפני שאתם לוקחים משכנתא, חשוב לחשב היטב את ההכנסות וההוצאות שלכם, כדי לוודא שתוכלו לעמוד בתשלומים.
• אם אתם נתקלים בקשיים לעמוד בתשלומי המשכנתא, אל תתעלמו מהבעיה. פנו לבנק שלכם בהקדם האפשרי כדי למצוא פתרון.
• אם אתם נאלצים להשתמש בפתרון זמין, כמו הקפאה או דחייה של תשלומים, חשוב לתכנן תוכנית להחזרה מהירה של החוב.