משכנתא למסורבים

משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי מלווה שאינו בנק מסורתי, כגון מלווה פרטי או מתווך הלוואות. הלוואות אלו יכולות להציע ריביות תחרותיות יותר מאשר משכנתאות בנקאיות. עם זאת, הן לרוב דורשות פיקדון גדול יותר ו/או ערב.

הנה כמה מהיתרונות והחסרונות של משכנתאות חוץ בנקאיות:

יתרונות:

• ריביות תחרותיות יותר
• תהליך קבלה מהיר יותר
• אפשרויות גמישות יותר

חסרונות:

• פיקדון גדול יותר נדרש
• ערב עשוי להיות נדרש
• תנאי ההלוואה עשויים להיות מורכבים יותר

חשוב לקבל ייעוץ מקצועי לפני לקיחת הלוואה עם מלווה חוץ בנקאי. יועץ משכנתאות יכול לעזור לך להבין את האפשרויות שלך ולהתאים לך את ההלוואה הטובה ביותר.

הבנקים יבקשו מסמכים מורכבים יותר מהרגיל כדי להעריך את ההכנסות של שכירים בעלי שליטה. חלק מהמסמכים האלו כוללים:

• מאזן בוחן
• שלושה תלושים אחרונים
• דוח מבוקר
• טופס 106 שנה אחרונה
• טופס חוות דעת לכלכלן
• אישור רו"ח על הכנסות
• שומה אישית שנה אחרונה

הבנקים יקפידו לוודא שיש התאמה מלאה בין הסכומים בתלוש השכר לבין הסכומים שמופקדים לחשבון. הם גם יבקשו לדעת את שיעור הבעלות בחברה וישוו בין הכנסות החברה בשנים האחרונות.

בנוסף, הבנקים עשויים להכיר בדיבידנדים או ברווחי החברה בתור מקור הכנסה, במידה וללווה 100% בעלות בחברה.

חשוב לדעת ששכירים בעלי שליטה ינסו לפעמים להגדיל את ההכנסות שלהם חודשים-שלושה לפני שניגשים לבקש משכנתא. הבנקים כמובן מכירים את זה וידאגו גם לבדוק הכנסות מצטברות.

משכנתא לעצמאיים או עוסק פטור מסורבי משכנתא היא הלוואה לרכישת דירה עבור אנשים שאינם עובדים כשכירים, או שעבודתם כשכירים אינה מספיקה להוכיח כושר החזר.

בנק מסתכל על כושר ההחזר של הלווה כדי להחליט אם לאשר לו משכנתא. לעצמאים יש לרוב פחות יציבות בהכנסות מאשר לשכירים, מה שהופך קשה יותר להוכיח כושר החזר.

לכן, הבנקים דורשים מסמכים רבים יותר מעצמאים, כולל שומת מס, אישור רואה חשבון, והוכחה להון עצמי. גם אם המשכנתא מאושרת, העצמאי עשוי לקבל ריבית גבוהה יותר ותנאים גרועים יותר.

משכנתאות לעצמאיים או עוסק פטור מסורבי משכנתא הן אפשריות, אך הן דורשות הכנה רבה יותר ועבודה קשה יותר להשיגן.

ההחזר החודשי למשכנתא למסורבים הוא לרוב גבוה יותר מאשר ההחזר החודשי למשכנתא רגילה. הסיבה לכך היא שהבנק מסתכן יותר בכך שהלווים לא יוכלו לעמוד בהחזרים, ולכן הוא דורש מהם להחזיר יותר כסף מדי חודש.

ההחזר החודשי למשכנתא למסורבים נקבע על ידי מספר גורמים, כולל:

• סכום המשכנתא
• תקופת המשכנתא
• הריבית
• הכנסות הלווים
• הון עצמי

בדרך כלל, הבנקים יאשרו משכנתא למסורבים רק אם ההחזר החודשי לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה של הלווים.

לדוגמה, אם הלווה מרוויח 10,000 ש"ח בחודש והוא מבקש משכנתא בסך 1,000,000 ש"ח לתקופה של 30 שנה, ההחזר החודשי המרבי שיאושר לו יהיה כ-4,167 ש"ח.

במידה והלווים יוכלו להוכיח שהם מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי הגבוה יותר, הבנק עשוי לאשר להם משכנתא עם החזר חודשי גבוה יותר.

חשוב לציין שהחזר חודשי גבוה יותר למשכנתא למסורבים עלול להקשות על הלווים לעמוד בהחזרים. לכן, חשוב לחשב את ההחזר החודשי הצפוי לפני קבלת המשכנתא, ולהיות בטוחים שהלווים יכולים לעמוד בו.

אם מסורב משכנתא לא מצליח לעמוד בתשלומים, הבנק עשוי לנקוט בצעדים הבאים:

• לשלוח לו התראה על אי עמידה בתשלומים.
• לדרוש ממנו להגדיל את ההחזר החודשי.
• לדרוש ממנו לפרוע את המשכנתא במלואה.
• להעביר את החוב לחברת גבייה.

אם הבנק ידרוש מהלווה לפרוע את המשכנתא במלואה, הלווה עשוי להימצא במצב של חדלות פירעון. חדלות פירעון היא מצב משפטי שבו אדם או חברה אינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויותיהם הפיננסיות.

במקרה של חדלות פירעון, הבנק עשוי למכור את הדירה של הלווה כדי לכסות את החוב. הלווה עשוי להיות חייב גם לשלם עמלות משפטיות ואחרים.

חשוב לציין שחדלות פירעון עלולה להוביל לפגיעה באשראי של הלווה, ולקשיים בהשגת משכנתא או הלוואה אחרת בעתיד.

כדי להימנע מחדלות פירעון, חשוב שסורבני משכנתא יעשו את כל המאמצים לעמוד בתשלומים. אם הם מתקשים לעמוד בתשלומים, חשוב שיפנו בהקדם האפשרי לבנק כדי לנסות למצוא פתרון.